Demander sa capacité d’emprunt = Attention !

Pourquoi je vous mets en garde quand vous allez demander votre capacité d’emprunt ?

Vous avez la possibilité d’aller vous renseigner à votre banquier pour connaitre la somme max que vous pouvez emprunter.

Cependant, dans la plupart des cas, nous allons faire cette démarche au tout début quand on veut commencer à se constituer un patrimoine immobilier. Moi-même je l’ai fait pour connaitre quelle somme je pouvais emprunter pour mon achat à Gérardmer.

Ce que je n’ai pas pensé, c’est que je venais de montrer mon amateurisme auprès du banquier.

Mais que veux tu dire Laurent ?

Si je retourne voir ce banquier pour lui demander un prêt pour financer mon projet, je ne pourrais pas négocier grand chose car le banquier m’aura connu comme « monsieur tout le monde » qui veut acheter un bien immobilier.

Tout d’abord, un banquier ne peut pas vous répondre précisément sans un compromis de vente lui donnant certains renseignements sur l’achat du bien. Il ne peut que vous donner une simulation grâce à leur logiciel en se basant sur des suppositions ou des hypothèses. Et en plus, pour vous donner une réponse, il va vous demander quand même des informations comme les revenus locatifs sur l’année, etc.

Par conséquent, je rédige cet article tout simplement pour vous conseiller de vous former pour pouvoir effectuer une étude de marché sérieuse pour pouvoir définir votre business plan en adéquation avec votre profil d’investisseur.

Ce qui est sûr est que je n’irais plus demander ma capacité d’emprunt sans avoir fait au minimum mon étude de marché de la ville dans laquelle je veux investir.

Si vous voulez vous rassurer auprès du banquier, il va falloir vous montrer sous votre meilleur jour. Ce qui veut dire montrer que vous savez le bien que vous voulez acheter et comment le gérer.

Cela tombe bien car c’est un des objectifs de ce blog :).

Pour vous éviter de vous poser trop de questions et vous éviter un rendez-vous qui pourrais être en votre défaveur, je vais vous expliquer comment calculer votre taux d’endettement.

Mais on veut connaitre notre capacité d’emprunt Laurent ! Alors pourquoi tu nous parles de taux d’endettement ?

Votre serviteur vous explique tout de suite. En calculant votre taux d’endettement, vous connaitrez le montant de vos revenus que vous pourrez consacrer pour votre emprunt.

Ok alors vas-y on est prêt pour calculer le taux d’endettement !

Le taux d’endettement est :

• l’addition de toutes vos charges = loyer + crédits + etc… qu’on multiplie par 100
• qu’on divise par toutes vos entrées d’argent = salaire + revenus fonciers + rente + autre

Je vous vois dubitatif donc petit exemple chiffré pour éclaircir les idées :

Prenons le cas suivant,

• Loyer = 600 euros/mois
• crédit en cours = 100 euros/mois
• entrées d’argent = 3000 euros/mois

Son taux d’endettement sera de TE = (700 x 100)/3000 = 23,3 %

Dans la plupart du temps, les banques accordent une limite d’endettement de 33% donc ici il reste 33-23,3 = 9,7 % de capacité que la personne peut consacrer dans ce nouvel emprunt.

Déontologiquement les banques n’ont pas le droit de pousser les clients à dépasser un endettement équivalent à 1/3 de leurs revenus. Cependant, on peut dépasser ce seuil mais ce sera l’objet d’un autre article.

Au final, la personne pourra consacrer pour ce crédit 9,7/100 x 3000 = 291 euros de mensualité maximum pour atteindre le seuil des 33%.

Voilà, vous savez maintenant calculer votre capacité d’emprunt pour investir dans votre premier investissement locatif. Plus besoin d’ller voir le banquier. Cependant, si vous voulez toujours vous rassurer, libre à vous.

Au delà de savoir calculer le taux d’endettement, il vous faut bien préparer votre projet et savoir la stratégie que vous voulez suivre avant d’aller un banquier pour lui exposer votre objectif et le rassurer en lui montrant votre meilleur profil. Notamment par le fait que vous montrez que vous connaissez le sujet de l’investissement locatif et que vous avez réfléchi à tous les détails pour arriver à vos fins.

Alors quelle est votre capacité d’emprunt ?

Êtes – vous loin de vos ambitions ?

Si vous êtes allés voir la banquier avant la lecture de cet article, dites moi en commentaire comment vous avez perçu le RDV et surtout est-ce que vous êtes tombés sur un banquier investisseur ?